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LCI ou CDB? O que vale mais a pena?

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58382-lci-ou-cdb-o-que-vale-mais-a-penaCada vez mais ouvimos sobre a importância das aplicações financeiras na rentabilidade do nosso dinheiro. Mas onde é melhor investir, na LCI ou no CDB? Esta é uma pergunta comum entre muitos brasileiros que já notaram a importância de fazer bons investimentos.

Você tem dúvidas sobre onde aplicar seu dinheiro? O que vale mais a pena? Para saber a resposta, continue a leitura!

Conheça as Letras de Crédito Imobiliário (LCIs)

As Letras de Crédito Imobiliário são alternativas de investimento muito procuradas hoje em dia. Este é um investimento de renda fixa, ou seja, com rentabilidade prevista, que visa financiar projetos imobiliários no Brasil.

Quando você compra uma LCI, na verdade, está emprestando dinheiro ao banco. Por conta deste empréstimo, você recebe a garantia de que receberá o dinheiro investido no futuro acrescido de juros. A rentabilidade em geral é atrelada à taxa CDI, cujo valor é parecido com o da taxa básica de juros brasileira (Selic). A taxa de remuneração pode chegar até 90% da CDI, o que pode ser muito rentável para o investidor. O risco deste investimento é considerado baixo, e ele é garantido pelo Fundo Garantidor de Crédito, no valor máximo de até R$ 250 mil por CPF.

Este tipo de operação não tem alta liquidez, uma vez que apresenta prazo mínimo — o que pode não ser uma boa opção para algumas pessoas.

O grande benefício de investir na LCI está no Imposto de Renda: enquanto sobre o Certificado de Depósito Bancário incide IR, as LCIs são isentas deste tipo de cobrança.

Saiba mais sobre o Certificado de Depósito Bancário (CDBs)

Assim como a LCI, este título também tem renda prefixada. Ao investir em um Certificado de Depósito Bancário, a pessoa física está, basicamente, dando um empréstimo para o banco — que será pago com acréscimo de juros. Da mesma forma, a margem de juros deste tipo de operação é estabelecida a partir da taxa CDI, mas sua porcentagem de remuneração é diferente.

Como há cobrança de IR, em geral, as taxas dos CDBs como porcentual do CDI acabam sendo maiores. Chega a ultrapassar 100% do CDI em bancos médios. Por isso, para fazer uma comparação justa e saber o que val mais a pena, você deve descontar o IR da rentabilidade e aí sim compará-las. 

É preciso ficar atento: este investimento incide de forma decrescente sobre o Imposto de Renda. Mas isso não significa que o lucro do CDB será necessariamente menor do que o das LCIs. Para saber com certeza se este é o caso, é preciso analisar a rentabilidade de investimentos de mesmo prazo, a fim de ver qual das duas opções trará mais vantagens para o investidor.

Há CDBs com boa liquidez, que podem ser resgatados a qualquer hora, e alguns bem pouco líquidos. Os investimentos em Certificados de Depósito Bancário também são protegidos pelo FGC e desde bancos grandes até pequenos emitem este tipo de papel. 

Descubra onde é melhor investir

Afinal de contas, em qual dos dois investimentos é melhor aplicar? A resposta é: depende. Para saber qual é a melhor opção, é necessário que o investidor leve em consideração o prazo que tem para fazer com que o dinheiro renda, além de seu capital inicial e seu planejamento financeiro.

O ideal a se fazer, nestes casos, é estipular o prazo do investimento, e fazer uma simulação daquele valor inicial nas duas opções. Depois de simulado o rendimento final de sua transação com rentabilidade tanto na LCI quanto no CDB (retirando a alíquota do Imposto de Renda, neste último caso), você terá real noção de qual negócio será mais vantajoso para a sua vida financeira.

Achamos este comparador para fazer algumas simulações. Se você conseguisse um CDB por 100% do CDI e ao mesmo tempo tivesse a opção de aplicar em uma LCI que rendesse 90% do CDI, a LCI seria interessante, justamente por não ter IR. O Imposto de Renda é de 22,5% para prazos abaixo de 6 meses, 20% entre 6 meses e 1 ano, 17,5% entre 1 e 2 anos e 15% acima de dois anos. Por conta disso, a rentabilidade do CDB é menor do que a da LCI em todos os casos neste exemplo. Faça a simulação com os porcentuais disponíveis pra você.

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E você, já decidiu se vai investir em LCI ou CDB? Dê a sua opinião nos comentários!

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comentários

 
 

Gilson Batista comentou:

So o fato de não pagar ir já dá alívio na hora de resgatar porque o IR sempre dá ima mordida boa. Por isso invisto de forma conservadora em LCI.

11/01/2017, 09:03

Hamilton comentou:

Quero fazer enventimento tenho duvidas

11/01/2017, 11:18

    GuiaBolso comentou:

    Oi, Hamilton

    Deixe nos comentários as suas perguntas =)

    12/01/2017, 11:34

 

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