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LCI ou CDB? O que vale mais a pena?

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58382-lci-ou-cdb-o-que-vale-mais-a-penaCada vez mais ouvimos sobre a importância das aplicações financeiras na rentabilidade do nosso dinheiro. Mas onde é melhor investir, na LCI ou no CDB? Esta é uma pergunta comum entre muitos brasileiros que já notaram a importância de fazer bons investimentos.

Você tem dúvidas sobre onde aplicar seu dinheiro? O que vale mais a pena? Para saber a resposta, continue a leitura!

Conheça as Letras de Crédito Imobiliário (LCIs)

As Letras de Crédito Imobiliário são alternativas de investimento muito procuradas hoje em dia. Este é um investimento de renda fixa, ou seja, com rentabilidade prevista, que visa financiar projetos imobiliários no Brasil.

Quando você compra uma LCI, na verdade, está emprestando dinheiro ao banco. Por conta deste empréstimo, você recebe a garantia de que receberá o dinheiro investido no futuro acrescido de juros. A rentabilidade em geral é atrelada à taxa CDI, cujo valor é parecido com o da taxa básica de juros brasileira (Selic). A taxa de remuneração pode chegar até 90% da CDI, o que pode ser muito rentável para o investidor. O risco deste investimento é considerado baixo, e ele é garantido pelo Fundo Garantidor de Crédito, no valor máximo de até R$ 250 mil por CPF.

Este tipo de operação não tem alta liquidez, uma vez que apresenta prazo mínimo — o que pode não ser uma boa opção para algumas pessoas.

O grande benefício de investir na LCI está no Imposto de Renda: enquanto sobre o Certificado de Depósito Bancário incide IR, as LCIs são isentas deste tipo de cobrança.

Saiba mais sobre o Certificado de Depósito Bancário (CDBs)

Assim como a LCI, este título também tem renda prefixada. Ao investir em um Certificado de Depósito Bancário, a pessoa física está, basicamente, dando um empréstimo para o banco — que será pago com acréscimo de juros. Da mesma forma, a margem de juros deste tipo de operação é estabelecida a partir da taxa CDI, mas sua porcentagem de remuneração é diferente.

Como há cobrança de IR, em geral, as taxas dos CDBs como porcentual do CDI acabam sendo maiores. Chega a ultrapassar 100% do CDI em bancos médios. Por isso, para fazer uma comparação justa e saber o que val mais a pena, você deve descontar o IR da rentabilidade e aí sim compará-las. 

É preciso ficar atento: este investimento incide de forma decrescente sobre o Imposto de Renda. Mas isso não significa que o lucro do CDB será necessariamente menor do que o das LCIs. Para saber com certeza se este é o caso, é preciso analisar a rentabilidade de investimentos de mesmo prazo, a fim de ver qual das duas opções trará mais vantagens para o investidor.

Há CDBs com boa liquidez, que podem ser resgatados a qualquer hora, e alguns bem pouco líquidos. Os investimentos em Certificados de Depósito Bancário também são protegidos pelo FGC e desde bancos grandes até pequenos emitem este tipo de papel. 

Descubra onde é melhor investir

Afinal de contas, em qual dos dois investimentos é melhor aplicar? A resposta é: depende. Para saber qual é a melhor opção, é necessário que o investidor leve em consideração o prazo que tem para fazer com que o dinheiro renda, além de seu capital inicial e seu planejamento financeiro.

O ideal a se fazer, nestes casos, é estipular o prazo do investimento, e fazer uma simulação daquele valor inicial nas duas opções. Depois de simulado o rendimento final de sua transação com rentabilidade tanto na LCI quanto no CDB (retirando a alíquota do Imposto de Renda, neste último caso), você terá real noção de qual negócio será mais vantajoso para a sua vida financeira.

Achamos este comparador para fazer algumas simulações. Se você conseguisse um CDB por 100% do CDI e ao mesmo tempo tivesse a opção de aplicar em uma LCI que rendesse 90% do CDI, a LCI seria interessante, justamente por não ter IR. O Imposto de Renda é de 22,5% para prazos abaixo de 6 meses, 20% entre 6 meses e 1 ano, 17,5% entre 1 e 2 anos e 15% acima de dois anos. Por conta disso, a rentabilidade do CDB é menor do que a da LCI em todos os casos neste exemplo. Faça a simulação com os porcentuais disponíveis pra você.

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E você, já decidiu se vai investir em LCI ou CDB? Dê a sua opinião nos comentários!

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comentários

 
 

Gilson Batista comentou:

So o fato de não pagar ir já dá alívio na hora de resgatar porque o IR sempre dá ima mordida boa. Por isso invisto de forma conservadora em LCI.

11/01/2017, 09:03

Hamilton comentou:

Quero fazer enventimento tenho duvidas

11/01/2017, 11:18

    GuiaBolso comentou:

    Oi, Hamilton

    Deixe nos comentários as suas perguntas =)

    12/01/2017, 11:34

Paulo Fernandes comentou:

Olá

Gostaria de saber o que vocês acham dos Fundos de Investimentos.

Abs

17/01/2017, 17:53

    GuiaBolso comentou:

    Oi, Paulo

    Tudo bem? Acreditamos que esteja falando dos fundos de renda fixa e DI, certo? Aqueles com baixo risco e que acabam investindo em títulos públicos e em papeis como o CDB e LCI. Acreditamos que há bons e maus fundos, dependendo do gestor. Se o gestor for esxperiente o suficiente para conseguir lucrar tanto na alta quanto na baixa dos juros, os fundos são uma boa opção. Para ver se o gestor cumpre o que fala você tem de avaliar o histórico de rentabilidade do fundo.

    Outro ponto importante é a taxa de administração. Fundos conservadores, como é o caso do DI e renda fixa, não devem cobram mais que 1% ou 1,5% para valerem a pena.

    Esperamos que você faça investimentos! =)

    Boa sorte

    19/01/2017, 13:41

Fernando comentou:

Existe alguma ferramenta online pra fazer essa simulaçao de rendimento?

17/01/2017, 17:55

Jeanderson comentou:

Post interessante! Como fazer a comparação levando em consideração o desconto de IR?Suponha que eu tenha LCI com 91% do CDI com vencimento de 1 ano e um CDB com 119% do CDI com 15% de IR com vencimento de 4 anos. Assumindo que estou disposto a prender o $ por 4 anos e que eu possa renovar o LCI durante esses 4 anos. Gostaria saber comparar essas duas aplicações.

17/01/2017, 18:23

HUMBERTO GOMES DE LIMA comentou:

A poupança nunca terá rendimento maior que um investimento atrelado a Selic (Cdb 80% Cdi, tesouro Selic…) como regra a poupança tem: 1- se a selic for maior que 8,5%, a taxa da poupança fica em 0,5% a.m. + Tr.
2- se selic menor ou igual a 8,5, taxa da poupança fica em 70% da selic + Tr.
A taxa Tr tem como parametro a Selic…

17/01/2017, 18:53

    GuiaBolso comentou:

    Oi, Humberto

    Tudo bem? Realmente, a caderneta de poupança tem um rendimento muito baixo. Esperamos que consiga aplicar nesses outros títulos…

    =)

    19/01/2017, 14:57

Paulo Robson comentou:

Existe também as CRI e as CRA, são semelhantes as LCI, não pagam IR e tem vencimento, a vantagem é que ela pode ser comercializada no mercado secundário, mas cuidado, você pode ter um ágil ou deságio. Alem disso encontrei CRI rendimentos bem atrativos.
Bons investimentos!!!

17/01/2017, 19:13

    GuiaBolso comentou:

    É verdade, Paulo! O que pega neste caso é que nem sempre é possível achar CRIs e CRAs por valores baixos como os do CDB (R$ 500). Mas é uma boa opção de investimento também!

    19/01/2017, 14:58

vanilton santos comentou:

Lci tem limite mínimo de investimento, o que pode fazer o investidor procurará o CDB… depende da grana que tem.

17/01/2017, 19:42

vanilton santos comentou:

Seria legal matérias sobre o mercado de opçoes

17/01/2017, 19:43

    GuiaBolso comentou:

    Oi, Vanilton

    Tudo bem? Obrigado pela sugestão!! Está anotada!

    Abraço

    19/01/2017, 13:55

Mario Xavier comentou:

Boa noite gostaria de saber qual o valor mínimo para investir em LCD e CDB,desde ja agradeco

17/01/2017, 20:31

    GuiaBolso comentou:

    Oi, Mario

    Tudo bem? O valor muda de instituição para instituição, mas é possível encontrar investimentos com a quantia mínima de R$ 500.

    Esperamos que invista!

    #BoasEscolhas

    19/01/2017, 13:52

Gabriela Calazans comentou:

Olá, gostaria de saber também a comparação com VGBL, pois ouvi de meu gerente que seria também uma boa opção no caso de não precisar de resgate rápido exatamente em função de não ter cobrança do IR. Obrigada!

18/01/2017, 13:28

    GuiaBolso comentou:

    Oi, Gabriela

    Tudo bem? O VGBL tem um propósito diferente, como o seu gerente te informou. É um investimento de longo prazo, em geral acima de 5 anos. Mas há cobrança de imposto de renda. Há um benefício fiscal de abatimento da base de cobrança do Imposto de renda, mas não isenção. Neste post do blog, explicamos como isso funciona: https://blog.guiabolso.com.br/2016/12/06/o-que-e-vgbl-e-quando-vale-a-pena-entenda-aqui/

    Abraço e bons investimentos!

    23/01/2017, 11:34

 

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