Tudo (ou quase tudo) que você precisa saber sobre finanças pessoais

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Thiago Alvarez, CEO e fundador do GuiaBolso

Equilíbrio financeiro é o sonho de consumo de muitos brasileiros, mas você sabia que, conforme a fase da sua vida financeira, as dicas para alcançar este equilíbrio mudam? Por exemplo, você quer começar a guardar dinheiro e fazer uma reserva de emergência ou está pensando em comprar uma casa?

São muitos os caminhos para equilibrar as contas em 2018 e começar o ano no azul. A boa notícia é que reuni abaixo num guia prático com o passo a passo. Importante: não somos parceiros de nenhuma das empresas que iremos citar e não recebemos absolutamente nada pela indicação.

Antes de ler as dicas abaixo, encontre seu perfil ou a situação que mais se relaciona com as suas finanças atualmente. Assim, saberá exatamente qual o próximo passo para melhorar seu equilíbrio financeiro. Boa leitura 🙂

Perfil 1: Tenho dinheiro guardado e quero investir

Se você já tem dinheiro guardado, ótimo! Começou sua organização de maneira correta: fazendo uma reserva financeira para emergências. E emergências envolvem desde situações de desemprego até doenças. Onde e como investir esta reserva vai depender de quanto dinheiro você já tem guardado.

Já tenho mais de 6 salários guardados

Você faz parte de uma minoria! Esta é a quantia recomendada para uma pessoa ter de reserva de emergência. Mas, infelizmente, menos de 5% da população brasileira está nessa situação. Quando a pessoa possui uma reserva, na maioria das vezes investe mal. Sugiro dividir seu investimento em dois grupos:

Grupo 1: Manter o equivalente a seis salários investidos num fundo DI porque esta aplicação, além de ter um baixo risco, tem a chamada liquidez, o que significa que você consegue sacar o dinheiro no mesmo dia. Eu particularmente invisto no Fundo Brasil Plural High Yield FI RF Crédito Privado, você pode contratá-lo pela XP Investimentos.

Grupo 2: O restante você pode investir em CDBs de bancos médios, porque esses papeis têm rentabilidade maior que a de um fundo DI e são garantidos pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC) em até R$ 250 mil, caso o banco declare falência. No entanto, os CDBs de bancos médios não podem ser resgatados a qualquer momento. Se você não sabe nada sobre aplicação, volte um passo e leia neste post o que é CDB e como ele funciona. Eu uso a Órama para investir nesses CDBs porque eles têm uma grande variedade de opções.

Não tenho mais de 6 salários guardados

Você faz parte de uma minoria que tem algum dinheiro guardado, mas não muito (cerca de 10% da população está na sua situação). Seu objetivo deveria ser o de juntar pelo menos 6 salários num fundo DI para criar sua “reserva financeira”. Aproveite esta época do ano em que há pagamento de 13º salário e bonificações para juntar esta quantia. Eu invisto toda minha reserva financeira no Fundo Brasil Plural High Yield FI RF Crédito Privado, da corretora XP Investimentos. 

Perfil 2: Não tenho dinheiro guardado, mas quero começar a economizar

Você não está sozinho: mais de 60% da população está nessa situação. Sugiro seguir 3 conselhos para começar a economizar:

Conselho 1: Use nosso aplicativo para controlar automaticamente suas finanças. Já imaginou um carro sem o painel de controle? As pessoas provavelmente sofreriam mais acidentes, passariam dos limites de velocidade e também ficariam sem combustível no meio da rua. Ou seja, dirigiriam sem nenhuma orientação ou parâmetro. Pois é, com as finanças não pode ser diferente. Se você não usa o GuiaBolso, provavelmente está gerenciando seu dinheiro dessa forma. Em média, as pessoas passam a economizar R$ 470 a mais por mês depois que começam a usar o GuiaBolso. Sim, isso é uma propaganda, mas é cientificamente comprovado que funciona.

Conselho 2: Grave uma regra simples, chamada “10 mil – 300”. Essa regra diz que, após 20 anos, você poderia ter economizado 10 mil vezes os seus gastos diários e 300 vezes os seus gastos mensais, caso mudasse seus hábitos atuais. Ou seja, se você tem um gasto mensal de R$ 400 por com TV a cabo, ao final de 20 anos, teria guardado R$ 120.000 (ou 300 x R$ 400) se deixasse de gastar dinheiro com isso. Se você gasta R$ 50 por dia com alimentação fora de casa (almoço, jantar e lanches), você economizaria R$ 500 mil se tirasse esse gasto do seu orçamento.

Obviamente não estamos falando para deixar de gastar dinheiro com tudo, mas você pode substituir essa assinatura de TV a cabo por algo bem mais barato, e sua alimentação também pode ser alterada. Resumindo: lembre-se que pequenos gastos viram uma grande fortuna no longo prazo. Separamos aqui 50 dicas para economizar dinheiro.

Conselho 3: Automatize seus investimentos. Assim que seu dinheiro cair na conta, transfira o máximo possível para um fundo DI. Como você está em uma fase de construir a primeira reserva de emergência, sugiro o fundo de renda fixa Brasil Plural High Yield FI RF Crédito Privado, da XP Investimentos, já citado neste texto.

Perfil 3: Estou com o nome sujo

Ninguém gosta de estar nesta situação, mas é preciso encará-la de frente e seguir algumas dicas simples:

Dica 1: Consulte seu CPF gratuitamente via o aplicativo do GuiaBolso, mesmo que não esteja com o nome sujo. Assim, você descobre onde está com pendências.

Dica 2: Renegocie a dívida e evite pegar novos créditos. Entre em contato com seus credores e peça descontos para pagar essas dívidas. Depois de renegociar o valor, cumpra com o que foi pactuado. Essas suas dívidas formam seu histórico de crédito no mercado, não basta limpar o nome. Tem que mantê-lo limpo por muito tempo para sua nota de crédito melhorar ao longo do tempo e você voltar a ser visto como um bom pagador pelas instituições.

Leia também: 7 motivos para você não atrasar o empréstimo

Perfil 4: Não consigo pagar toda minha fatura de cartão de crédito, mas ainda estou com o nome limpo

A principal sugestão é NÃO continuar pagando juros do rotativo do cartão. São realmente muito caros. A solução aqui é quitar seu cartão usando uma linha de crédito mais barata, dependendo da sua situação:

Situação 1: Se você for aposentado, pensionista, funcionário público ou sua empresa tiver convênio para crédito consignado, procure uma linha de crédito consignado. Elas são mais baratas.

Situação 2: Se você tiver um imóvel ou veículo quitado em seu nome, pode tentar um empréstimo usando esses bens como garantia. Isso vale à pena para dívidas maiores que R$ 10 mil. Você pode fazer isso online pelo Creditas.

Situação 3: Para outros casos, procure uma linha de crédito pessoal. Antes de contratar junto ao seu banco compare com as taxas oferecidas pela plataforma de empréstimos Just, uma plataforma de crédito criada pelo GuiaBolso para oferecer crédito pessoal com taxa de juros mais baixa – ou seja, dos produtos recomendados até agora, somente aqui ganhamos uma comissão, mas se for mais barato que a taxa do seu banco, acho que merecemos ;). Recentemente, o Just diminui sua faixa de juros para uma taxa a partir de 1,9% ao mês.

 Além desta primeira dica para baratear a dívida, cabem mais duas sugestões:

Sugestão 1: Não parcele compras, mesmo sem juros. Essas parcelas podem ser pequenas individualmente, mas quando somadas geram descontrole porque sua fatura passa a ter valores não muito previsíveis.

Sugestão 2: Se está difícil manter o controle do cartão de crédito, comece a usar um cartão pré-pago. Esses cartões exigem que você transfira dinheiro para ele antes de gastar nas compras. Ou seja, você só vai poder gastar o dinheiro que já colocou no cartão. Assim, você evita descontrole.

Perfil 5: Recorro ao cheque especial frequentemente, mas ainda estou com o nome limpo

Pare imediatamente de pagar os juros do cheque especial. São realmente muito caros. A solução aqui é quitar seu cheque especial usando uma linha de crédito mais barata, dependendo da sua situação:

Situação 1: Se você for aposentado, pensionista, funcionário público ou sua empresa tiver convênio para crédito consignado, procure uma linha de crédito consignado. Elas são mais baratas. Fale com seu empregador para saber onde é melhor contratar.

Situação 2: Se você tiver um imóvel ou veículo quitado em seu nome, pode tentar um empréstimo usando esses bens como garantia. Isso vale à pena para dívidas maiores que R$ 10 mil. Você pode fazer isso online pelo Creditas.

Situação 3: Para outros casos, procure uma linha de crédito pessoal. Antes de contratar junto ao seu banco, compare com as taxas oferecidas pela plataforma de empréstimo online Just, uma plataforma de crédito criada pelo GuiaBolso para oferecer crédito pessoal com taxa de juros mais baixa (ou seja, dos produtos recomendados até agora, somente aqui ganhamos uma comissão, mas se for mais barato que a taxa do seu banco, acho que merecemos 😉

Perfil 6: Quero comprar uma casa própria

Não faça isso! Se você alugar um imóvel semelhante, vai economizar 2 vezes pelo menos. Se for financiar, a diferença é maior ainda. Isso pode mudar em algum momento quando o Brasil tiver taxas de juros mais baixas, mas agora não faz sentido comprar um imóvel.

Agora com este guia das finanças com certeza ficou mais fácil saber por onde começar para atingir seu objetivo financeiro. Lembrando que não somos parceiros da XP Investimentos ou da Órama e não recebemos absolutamente nada pela indicação. O que queremos é que mais pessoas façam parte da comunidade de Guias do GuiaBolso e consigam fazer melhores escolhas para o bolso.

(Texto atualizado em 1º de dezembro)

Thiago Alvarez é CEO do GuiaBolso. Tem um histórico profissional com passagens na área financeira e de impacto social. Foi gerente sênior da consultoria McKinsey e diretor financeiro da ONG Alfabetização Solidária, fundada pela Ruth Cardoso. Acredita no poder das boas escolhas que uma pessoa pode fazer com informações transparentes e organizadas.

 

 

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