Como calcular os juros do cheque especial?

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banner-mktplacedireto-2 Por Isabella Mello Se você já passou por algum apuro financeiro, com certeza pensou em recorrer ao cheque especial. Afinal, ele parece ser bem simples, não é? Não precisa passar pela aprovação como acontece com o empréstimo, já que o cliente do banco já possui um limite de crédito pré-aprovado, e logo o dinheiro é depositado na sua conta. O dinheiro está ali disponível, pronto pra ser usado. Falando assim, parece até bobeira quando nos dizem que é melhor fugir dele e procurar por outras opções no momento do sufoco. Mas nós do Guiabolso estamos aqui para te mostrar que não é! O cheque especial é um dos grandes vilões das finanças. O cheque especial é uma opção cara de juros! Se não for usado com muito cuidado e controle, pode colocar as suas finanças em risco. Para que isso não aconteça, é ideal que você entenda um pouco sobre o cálculo de juros e saiba se planejar do jeito certo! Então, confira abaixo algumas informações fundamentais:

Por que as taxas variam?

A taxa de juros do cheque especial varia de acordo com a instituição financeira, com o relacionamento existente entre ela e o cliente e com as condições da economia brasileira no momento. Atualmente, a taxa mensal do cheque especial gira em torno de 13%! Basta fazer a conta: em empréstimos online a taxa de juros chega a 1,9% ao mês, ou seja, é uma opção quase 7 vezes mais barata.

Quais são as taxas aplicadas pelos principais bancos?

Ficou curioso pra saber a taxa do seu banco? Abaixo colocamos os juros cobrados pelas principais instituições no começo de janeiro de 2018: Caixa Econômica Federal: 12,50% a.m.; Itaú: 12,78% a.m.; Bradesco: 12,14% a.m.; Santander: 14,72% a.m.; Banco do Brasil: 12,55% a.m.; Banco Safra: 10,91% a.m. Se o seu banco não está listado acima, confira no site do Banco Central a taxa de outras instituições. Leia também: + 8 passos para sair do cheque especial + Saiba como negociar suas d?vidas online + Conhe?a 5 alternativas ao cheque especial

Como fazer o cálculo dos juros do cheque especial?

Para não correr o risco de comprometer o seu orçamento com o cheque especial, é fundamental saber calcular quanto de juros será cobrado pelo banco. A taxa apresentada pelas instituições é mensal, como as que nós mostramos acima, mas vale lembrar que a cobrança é realizada por dia, o que torna o cálculo mais do que necessário. Essa cobrança diária do cheque especial é o chamado juro composto: no primeiro dia, o juro é cobrado sobre a quantia inicial devida, no segundo dia recai sobre a quantia inicial devida mais o juro do primeiro dia, e assim por diante. Para não se perder nas contas, veja o que fazer para calcular:

1. Encontre a taxa diária

Se a cobrança é diária, a taxa utilizada também deve ser nesse período de tempo. Para isso, siga a fórmula a seguir: Taxa diária = [(Taxa mensal + 1)1:30] -1) Ou seja, a taxa diária é igual a taxa mensal mais um elevado a um dividido por 30. Do resultado, deve se subtrair um para chegar a taxa final. Assim, vamos supor que seu banco cobre 12% ao mês. A conta ficaria: Taxa diária = [(12% + 1)1:30] – 1 = [(0,12 + 1)1:30] ? 1 = [(1,12)1:30]-1 = [(12% + 1)1:30]-1 = 1,003784767 ? 1 = 0,00378 ou 0,378% ao dia

2. Calcule o quanto é devido

Tendo essa taxa de juros diários em mãos, é hora de calcular a sua dívida e isso depende do tempo em que você ficará no cheque especial. Nele, a cobrança é diária, portanto, conte os dias corridos que ficou devendo e não somente os dias úteis. Para tanto, use a seguinte fórmula: Valor final devido = Valor inicial x [(taxa diária + 1)número de dias da dívida] Isso significa que o valor final da dívida será igual ao valor inicial que foi pego no cheque especial vezes a taxa de juros proporcional, ou seja, a taxa diária mais um, elevada ao número de dias que ficou devendo. Imagine que você tenha solicitado um crédito de R$ 500 no cheque especial há 180 dias. Com a taxa diária de 0,378% como do exemplo que calculamos anteriormente, a dívida é de: Valor final devido = 500 ?x [(0,378% + 1)20] = 500 x [(0,00378+1)20] = 500 x [(1,00378)20] = 500 x 1,9738 = R$ 986,90 Isso significa que ao pegar R$ 500 no cheque especial, após 6 meses, sua dívida quase dobra!

Considere as condições do banco

Existe uma prática muito comum entre os bancos: se você pagar o cheque especial em até 10 dias após o seu uso, não há cobrança de juros. Com isso, ao pagar dentro desse período não é preciso calcular nem utilizar a taxa diária. Mas cheque se o seu banco, oferece essa isenção. Caso ultrapasse a quantidade de dias de isenção, precisará pagar o valor de todo o período incluindo os 10 primeiros dias, ok? Por exemplo, se você quita o cheque especial no 11° dia, a taxa de juros é sobre todo esse período, ainda que os 10 primeiros fossem isentos, caso cumprisse o prazo. Ao ficar de olho nessas condições, é possível evitar pagar juros nesse crédito caso se enrole e acabe utilizando o cheque especial por um ou dois dias. Caso tenha utilizado o cheque especial e agora não consegue pagar, uma saída é buscar um empréstimo online justo. Como dito, há opções como a do Just onde os juros chegam a 1,9% ao mês. Ah, tem outra vantagem: no crédito pessoal é utilizado o sistema de parcelamento, que tira este efeito bola de neve do juro composto, mas isso é assunto pra outro post…

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